法国的“加强型购房零利率贷款政策”

肖曼 博客

近年来，法国巴黎地区、南部沿海地区以及一些大城市的房价连年上升，但不少偏远地区的房价在经济危机后下跌。面对这种不平衡的房价形势，法国政府还没有出台可以对付的政策。2011年到来之际，法国政府推出一项新的加强型购房零利率贷款政策，目的是帮助第一次购买住房的国民。

在法国，购房零利率贷款并不是新政策，而是已经实行了多年。每隔十几年，政府都要根据当时的经济形势，更新这项政策的内容，因此政府这次将这一政策称为加强型购房零利率贷款政策，即：Prêt à taux zéro +。人们还记得：萨科齐就任总统的2007年，法国推出一系列鼓励购买住房的政策，但刚过一年，就出现了美国次贷危机，三年后欧洲和法国的经济低迷，国家必须想尽各种办法紧缩开支，不再有财政能力资助人民购买房产，于是把一系列鼓励购房的政策压缩为仅仅一项，就演变为我们今天要谈的“加强型购房零利率贷款政策”。

和过去的零利率贷款相比，加强型购房零利率贷款政策的最大不同之处是：针对的人群放宽了，不再设置最高收入的限制，不管你的收入多还是少，只要是第一次购买个人住房，或者最少两年来你所住的住宅不是你自己的房产，你都可以得到零利率贷款。有人批评这一政策没有对穷人倾斜，但赞成的人认为：鼓励购买房产政策本身就不是针对收入最低的穷人的，而是针对有一定收入的人。如果连贷款的本金都还不起，零利率也没有用。

和过去的零利率贷款相比，新的购房零利率贷款政策还有其它变化，一是它鼓励人们购买新房和符合环保标准的房子，你如果购买旧房和环保标准不够级别的房子，能够得到的零利率贷款额度就少的多。

和过去的零利率贷款条件差不多的内容则是：法国全国被划分为四类地区，不同地区的零利率贷款额度不同，在房产紧张和房价高的巴黎大区买房，可以得到更多的零利率贷款额度。人口多的家庭能得到的利率贷款额度更大。如果符合各种条件，一个家庭能得到的最高零利率贷款是128400欧元，这比过去的零利率贷款额度64875欧元几乎高了一倍。

和2002年相比，法国人房产拥有比例上升两个百分点，达到百分之五十八，仍然低于欧盟国家的平均比例百分之六十五。在法国拥有房产的家庭中，中等和低收入家庭在2000年占到百分之四十七，现在则下降到百分之三十七。2010年中，获得零利率贷款的法国家庭有20万个，法国政府预订的目标是在2011年内，为38万个家庭提供这种优惠贷款。

从贷款条件上看，新的零利率贷款是鼓励法国人多购买新房，但法国建设的新房数量这两年没有上升，2010年法国开建的新住房数量为34万个，2009年为33万4千个，而在危机前的2008年则为40万个。法国建筑公司严格掌握投资建房的数量，维持资金链，法国新房价格去年上升百分之八点七，许多专业人士忧虑：新出台的加强型购房零利率贷款政策的负面效应是：它将会使不断上升的法国大城市房价再爬上一个新台阶。

低利率的大背景，再加上零利率贷款的刺激，法国的房价还会上涨。尽管民间对大城市的高房价怨声载道，但法国政府没有出台抑制措施，萨科齐总统想出来的唯一办法是对房产交易差额纳税，而在法国，第一主要住房的房产交易是一直免税的。萨科齐的建议引来一片反对之声，因为“羊毛出在羊身上”，交给国家的税还会被加在房价之上。

法国推出“加强型购房零利率贷款政策”，鼓励还没买房的人买房，但从长远看，房价升得快，升得高，必然加重法国的社会矛盾。